NHG — de Nationale Hypotheek Garantie — wordt door veel adviseurs voorgesteld als een no-brainer. En in de meeste gevallen klopt dat ook: voor een eenmalige premie van 0,4% krijg je een rentekorting die zichzelf vaak binnen het eerste jaar terugverdient, plus een vangnet bij gedwongen verkoop. Maar er zijn situaties waarin NHG minder verstandig is. In dit artikel: drie rekenvoorbeelden waarmee je voor jezelf de afweging kunt maken.
Hoe NHG werkt
NHG is een garantieregeling van stichting WEW (Waarborgfonds Eigen Woningen). Bij gedwongen verkoop door scheiding, arbeidsongeschiktheid, overlijden van een partner of werkloosheid neemt het WEW een eventueel restbedrag voor zijn rekening — onder de voorwaarde van te goeder trouw. In ruil voor dat vangnet bieden geldverstrekkers een rentekorting, meestal 0,4 tot 0,6 procentpunt onder de marktrente.
Voor 2026 ligt de NHG-grens op € 450.000. Voor woningen waar je voor minimaal € 27.000 aan energiebesparende maatregelen meefinanciert, schuift de grens op naar € 477.000. Boven die grens is NHG niet beschikbaar.
Voorbeeld 1: jonge starter, gangbare situatie
Stel: een hypotheek van € 300.000 voor een eerste koopwoning, 30 jaar annuïtair, marktrente 3,85%. Met NHG zakt de rente naar 3,40%. NHG-kosten zijn eenmalig 0,4% van € 300.000 = € 1.200, fiscaal aftrekbaar (bij belastingtarief 37% kost het netto circa € 750).
- Maandlast zonder NHG: € 1.408
- Maandlast met NHG: € 1.331
- Verschil per maand: € 77
- Terugverdientijd NHG-kosten: minder dan een jaar
- Totaal voordeel over 30 jaar: ruim € 27.000
Conclusie: bij deze situatie is NHG vrijwel altijd het juiste advies.
Voorbeeld 2: hypotheek vlak onder de grens, kort verwacht verblijf
Stel: een hypotheek van € 420.000 op een woning waar je verwacht 5 jaar te blijven. Rente zonder NHG 3,90%, met NHG 3,45%. NHG-kosten € 1.680. Maandlast-verschil: ongeveer € 108. Over 5 jaar dus € 6.480 voordeel — minus de € 1.680 NHG-kosten = netto € 4.800 over 5 jaar.
Conclusie: ook hier loont NHG, maar minder spectaculair. Bij nóg kortere verblijfsplanningen of nog kleinere renteverschillen kan de balans omklappen.
Voorbeeld 3: tijdelijke woning, plan om te verbouwen
Stel: een tijdelijke koopwoning van € 200.000 voor 2 jaar overbrugging, met plan tot ingrijpende verbouwing of doorverkoop. Marktrente 3,75%, NHG-rente 3,30%. NHG-kosten € 800.
- Maandlast zonder NHG: € 926
- Maandlast met NHG: € 877
- Verschil per maand: € 49
- Voordeel over 2 jaar: € 1.176
- Minus NHG-kosten: netto € 376
Conclusie: bij zo kort verblijf is het voordeel minimaal. Sterker, bij sommige geldverstrekkers betaal je administratiekosten als je binnen 1-3 jaar oversluit met boete-effect op NHG. Hier kan een hypotheek zonder NHG verstandiger zijn.
Drie aandachtspunten
Naast deze voorbeelden zijn er een paar overwegingen die in elke afweging meespelen:
- NHG biedt ook bij scheiding en overlijden een vangnet. Dat is geen rendementspost maar een vorm van zekerheid die voor sommige gezinnen extra waardevol is.
- De NHG-grens beweegt mee met de gemiddelde woningprijs. Wat dit jaar net te duur is voor NHG, kan volgend jaar weer binnen bereik vallen.
- Niet elke geldverstrekker biedt dezelfde NHG-korting. Bij sommige is het verschil minimaal (0,2%), bij andere royaal (0,6%). Een vergelijking loont.
Onze gewoonte
Wij rekenen NHG altijd door — bij elke hypotheekaanvraag. In 90% van de gevallen valt het in het voordeel uit. In de overige 10% bespreken we expliciet waarom we tegen NHG zouden adviseren. Dat is wat onafhankelijk advies in praktijk betekent: geen vuistregel, maar een rekensom op jouw situatie.