Voor zelfstandigen breekt op 1 juli 2027 een nieuwe periode aan. De Wet Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen verplicht alle zzp\'ers om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) te hebben, of een door de overheid aangewezen alternatief via het UWV. Voor wie nog geen dekking heeft, ontstaat dan in één keer een groep van honderdduizenden mensen die opeens een polis moeten regelen. Wie nu vooruitloopt op die deadline, profiteert van drie concrete voordelen.
Wat verandert er precies?
De wet introduceert een verplichte basis-AOV via UWV met een bescheiden uitkeringsniveau — vergelijkbaar met bijstand. Zelfstandigen kunnen ook kiezen voor een eigen, ruimere AOV via een commerciële verzekeraar (de opt-out), mits die aan minimumvoorwaarden voldoet. Wie al een private polis heeft hoeft niets te doen; bestaande verzekeringen blijven geldig.
Waarom nu al regelen verstandig is
De eerste reden is leeftijd. Een AOV is duurder naarmate je ouder bent bij afsluiten — en de premie staat vervolgens een groot deel van de looptijd vast. Wie op zijn 32e een polis afsluit, betaalt al de rest van de looptijd minder dan wie diezelfde polis pas op zijn 38e regelt. Het verschil loopt op tot honderden euro\'s per jaar.
De tweede reden is selectierust. In 2026-2027 stroomt heel zzp-Nederland gelijktijdig naar de markt. Verzekeraars verwachten in die periode strenger te selecteren en meer aanvragers af te wijzen of met uitsluitingen te accepteren. Wie nu in rust kiest, heeft meer aanbieders om uit te kiezen en betere kans op een schone polis zonder uitsluitingen.
De derde reden is keuzevrijheid. Een private AOV biedt meer dan het UWV-product: kortere wachttermijnen, ruimere beroepsgenoegen-clausule (de polis keert uit zodra je je eigen werk niet meer kunt doen, niet pas als je geen enkele passende arbeid meer kunt verrichten), en een hoger dekkingsbedrag.
De belangrijkste keuzes
Bij het afsluiten van een AOV draai je in feite aan vier knoppen die samen je premie en je beschermingsniveau bepalen:
- Wachttermijn — hoe langer voor de uitkering start (30/90/180/365 dagen), hoe lager de premie. Voor wie eigen spaargeld heeft is een langere wachttermijn vaak verstandig.
- Eindleeftijd — 65, 67 of AOW-leeftijd. Hoger betekent meer premie maar ook langere bescherming.
- Dekkingsbedrag — vaak 70-80% van het gewenste netto-inkomen. Hoger is verleidelijk maar drijft de premie op.
- Beroepsgenoegen versus passende arbeid — beroepsgenoegen-dekking is duurder maar significant ruimer. Bij specialistische beroepen vaak essentieel.
Premies ter indicatie
De premie hangt sterk af van je beroepsklasse. Een paar voorbeelden voor een AOV met € 40.000-50.000 dekking, 70-80% beroepsgenoegen, 30 dagen wachttermijn en eindleeftijd 67:
- Loodgieter, 35 jaar: ± € 140 per maand
- Consultant, 40 jaar: ± € 95 per maand
- Webdeveloper, 28 jaar: ± € 75 per maand
- Verpleegkundige, 45 jaar: ± € 180 per maand
Wat te doen voor 2027
Vergelijk minstens drie tot vijf aanbieders. Beoordeel niet alleen de premie maar vooral de voorwaarden: beroepsgenoegen of passende arbeid, indexering, en hoe de verzekeraar omgaat met gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Wij hebben de actuele matrix klaarliggen — een gratis kennismakingsgesprek volstaat om een eerste, eerlijke vergelijking te maken.