Als zzp'er of ondernemer een hypotheek krijgen — vaak makkelijker dan je denkt

Veel zelfstandigen denken dat ze tot drie jaar moeten wachten voor een hypotheek. Dat klopt niet meer: meerdere geldverstrekkers werken al na één jaar zelfstandigheid mee — soms zelfs vanaf zes maanden, via een perspectiefverklaring. Wij weten wie wat accepteert.

Plan kennismaking Bekijk veelgestelde vragen

Erkend door: AFM KiFiD NHG SEH EFA 9.4/10 op Advieskeuze.nl (187 reviews)

Zelfstandigen vormen één van onze grootste klantgroepen. We hebben de afgelopen jaren tientallen ondernemers geholpen met hypotheken die ze bij hun eigen bank niet rond kregen. Het verschil zit hem in twee dingen: kennis van welke verstrekker bij welk profiel past, en kennis van de routes (perspectiefverklaring, gemiddelde over één tot drie jaar, contante waarde).

Drie hoofdroutes

Welke route past bij jouw situatie?

De gangbare routes voor zelfstandigen: een toetsing op je jaarcijfers (laatste 1, 2 of 3 jaar), een perspectiefverklaring (waarbij een externe partij de toekomstige inkomsten onderbouwt) of een combinatie. De keuze hangt af van hoe lang je al onderneemt, hoe stabiel je inkomen is en in welke branche je werkt.

Jaarcijfers laatste 3 jaar — meest gebruikt, stabiele branche
Jaarcijfers laatste 1 jaar — bij beperkte ondernemingsduur
Perspectiefverklaring — bij minder dan een jaar of stijgend inkomen
Combinatie cijfers + verklaring — voor maximale leenruimte

Perspectiefverklaring

Wat is een perspectiefverklaring en wanneer helpt het?

Een perspectiefverklaring is een document waarin een gespecialiseerd bureau (zoals Lentink of De Hypotheker) onderbouwt hoe je inkomen zich naar verwachting ontwikkelt. Geldverstrekkers accepteren dat als alternatief voor traditionele jaarcijfers. Het kost circa € 750 — maar levert vaak duizenden euro's meer leenruimte op, of maakt een hypotheek überhaupt mogelijk.

DGA-positie

Hypotheek voor DGA's — eigen of fiscaal inkomen?

Voor directeur-grootaandeelhouders kijken de meeste verstrekkers naar het gebruikelijk loon én — vaak — naar de winst in de BV. Dat geeft soms meer leenruimte dan alleen het DGA-salaris. Wij kennen de banken die hier het meest open in staan en weten wat ze precies aan documentatie willen zien (winst- en verliesrekening, aandeelhoudersinformatie, accountantsverklaring).

Documentatie

Welke stukken heb je nodig?

Reken op een uitgebreider papierwerk-traject dan een werknemer. Standaard zijn nodig: laatste IB-aangifte, jaarrekeningen van de laatste 1-3 jaar, KvK-uittreksel, een prognose voor het lopende jaar en een actuele winst- en verliesoverzicht. Bij DGA's komen daar de jaarrekeningen van de BV bij. Wij geven je vooraf een complete checklist.

Laatste IB-aangifte(n)
Jaarrekeningen ondernemer of BV
KvK-uittreksel niet ouder dan 1 maand
Lopende prognose voor het huidige jaar
Bankafschriften zakelijke en privérekening

1 jaar

Vanaf één jaar zelfstandigheid
10+

Specialistische verstrekkers
€ 750

Kosten perspectiefverklaring
6-8 wk

Doorlooptijd gemiddeld

Veelgestelde vragen

Antwoord op de meestgestelde vragen

In sommige gevallen wel, via een perspectiefverklaring én een combinatie met aanvullende zekerheden (bijvoorbeeld eigen geld of borgstelling). Dit is geen standaardroute en niet elke geldverstrekker werkt eraan mee — wij weten de uitzonderingen.

De geldverstrekker kijkt naar je gemiddelde winst voor belasting over de laatste 1, 2 of 3 jaar — vaak met een maximaal jaar-op-jaar groeitarief van 20%. Wij rekenen verschillende scenario's door om te zien welke uitkomst de hoogste leenruimte geeft.

Niet rechtstreeks: de toetsing gaat over je winst (omzet min zakelijke kosten en afschrijvingen). Privé-onttrekkingen of de overdracht van geld van zakelijk naar privé tellen niet — alleen de winst voor inkomstenbelasting telt.

Voor DGA's kan een BV-structuur juist gunstig uitpakken als de bank ook naar de winst kijkt: het gebruikelijk loon plus een deel van de winst kan tot meer leenruimte leiden dan alleen het DGA-salaris. Niet elke bank doet dat — daarom is de keuze van geldverstrekker hier extra belangrijk.

Iets langer dan bij werknemers: gemiddeld zes tot acht weken vanaf advies tot het passeren bij de notaris. Het verschil zit vooral in het verzamelen en beoordelen van de cijfers; de aanvraag bij de bank loopt daarna in hetzelfde tempo.

Ondernemer met hypotheekplannen?

Stuur ons je IB-aangifte en jaarcijfers en we maken in één gesprek een eerlijke inschatting van wat haalbaar is — en bij welke geldverstrekker.

Plan een gratis kennismaking Bel direct